住宅ローンが払えない状態が続くと、最終的に自宅は裁判所の手続きで競売にかけられることがあります。ただし、滞納してすぐになるわけではありません。督促、期限の利益の喪失、保証会社の代位弁済、競売開始決定と差押えの登記を経て、滞納から入札までは10か月〜1年超が目安です。競売の開札日の前日までなら、金融機関への相談や任意売却などで避けられる可能性があります。早めに動くことが大切です。
住宅ローンは、借りるときに自宅に抵当権を設定して借りるお金です。家が担保になっています。
滞納が続くと、最終的に自宅が競売にかけられることがあります。競売は、お金を貸した側（債権者）の申立てで裁判所が行う手続きです。
ただし、滞納してすぐに競売になるわけではありません。競売までには一定の期間があり、その間にできることがあります。
下の時期は目安です。金融機関や契約によって異なります。滞納から入札までは、10か月〜1年超が目安です。
| 滞納の目安 | 起きること |
|---|---|
| 1〜3か月ごろ | 電話や督促状、催告書が届く |
| 3か月ごろから | 信用情報に事故情報が登録されることがある |
| 3〜6か月ごろ | 期限の利益を失い、残りのローンを一括で返すよう求められる |
| その後 | 保証会社が代位弁済を行うのが一般的 |
| 6か月以降 | 競売の申立てがされ、競売開始決定通知が届く。開始決定とともに差押えの登記がされる |
| 開始決定の後 | 執行官による現況調査が行われ、期間入札の通知・公告が出る |
| 開札の後 | 売却許可決定が出て、買受人が代金を納付する |
期限の利益とは、ローンを分割で返せる権利のことです。この権利を失うと、残りのローンを一括で請求されます。
代位弁済とは、保証会社が金融機関へ残りの借金を一括で支払うことです。代位弁済のあとは、保証会社から返済を求められます。
競売の申立ては、保証会社が行うことが多いです。
差押えの時点では、すぐに退去する必要はありません。差押えと退去は別のものです。
競売開始決定から明け渡しまでは、おおむね6〜8か月が目安です。
買受人が代金を納付すると、家の所有権が移ります。所有権が移ったあとに住み続けると不法占拠になります。
退去しない場合は、引渡命令を経て強制執行が行われることがあります。強制執行では家財が運び出され、鍵が替えられます。
競売は、市場の相場より安く売れやすいです。売却代金で返せなかった残りの借金は、返済義務が続きます。
競売では物件の情報が公開されるため、プライバシーは守られにくくなります。引っ越し費用は自己負担になりやすいです。
連帯保証人にも請求が及ぶことがあります。給与や預金など、家以外の財産も差押えの対象になりえます。ただし、生活に必要な一部の財産は差押えが禁止されています。
期限は、競売の開札日の前日までです。できるだけ早く動くことが大切です。
住宅ローン以外の借金でも、確定判決や仮執行宣言付支払督促などの債務名義があれば、強制競売が行われることがあります。
住宅ローンの抵当権による競売は、担保不動産競売と呼ばれます。
税金を滞納した場合も、不動産は差押えの対象になります。税金の滞納で差し押さえられた財産は、公売で売却されます。差押えが解除されないと、任意売却はできません。
相談・お見積りは0円です。
いいえ。滞納してすぐに競売になるわけではありません。督促から競売開始まで段階があり、その間に相談や対策ができます。
任意売却などで避けられる可能性があります。任意売却は債権者の同意が必要で、開札日の前日までに成立させる必要があります。早めに金融機関へ相談することが大切です。
エコスマイリー本部と各地の加盟店が、ご自宅に伺います。